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年末银行花式揽储法
   2017-12-29 00:04:52    文字:【】【】【
  年关已至,又到了各家银行花式揽储的时候。   先来说说,银行为什么到年底要积极揽储?   曾经存贷比好比是监管部门对银行的“紧箍咒”,为了符合监管规定,各家银行不得不在特殊时点展开“揽储大战”。2015年10月1日,《商业银行流动性风险管理办法》的颁布,删除了实施20年之久的75%的存贷比监管,也就是说,存贷比由原本的硬性要求,退居二线,成为监管部门监测并分析了解的指标。理论上来说,相当于给银行摘下了“紧箍咒”。然而虽然银行头上的“紧箍咒”不在了,但是银行依靠息差的盈利结构没有变化的情况下,揽储的重要性对于各家银行来说依然是不言而喻的。况且,多数银行在给分支机构设定的考核目标中,存款依旧是最重要的一项。   其实,每逢季末、年中、年末等时刻,都会出现资金面流动性紧张的时刻,但是今年由于受到金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响,银行“钱荒”从年初一直持续到了年末。所以,揽储的压力早已分散到平时。再加上今年年底要为明年的“开门红”做准备,银行不能将年底存款基数做得太大。所以,综合来看的话,今年末银行揽储压力反而没有前三个季末大。   尽管如此,各家银行对年末“大考”仍不敢掉以轻心,总要想尽各种方法来增加存款。   1、礼物牌   “存1万元获赠小礼品,资产提升2万元,2元买油1.8L;资产提升5万元,3元买大米5kg……”为了揽储,各家银行都使出浑身解数来招揽客户。但是实际上,这种送礼行为是不被允许的。因为根据《商业银行法》第四十七条规定,超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为,任何利率之外的金钱、礼品赠送行为均为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。   但是,在实际操作中,却很难避免。因为我国对于银行隐性利率的监管,更多地体现在利息以外的返现方面。对这种赠送实物的形式,很难界定到底是员工个人行为还是银行鼓励员工去做的行为。   2、利率牌   广发银行、中行、建行、交行、南京银行等大小银行都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。   3、亲情牌   对于基层揽储来说,虽然看上去花样不少,但是说到底,无非就是要抓住客户的心。你以为比亲生儿女还要孝顺的一定是卖保险的,卖保健品的,其实“以客户为中心”的基层揽储同样需要类似的亲情牌。比如陪刚拿到拆迁款的大妈聊天买菜打扫卫生,过节过年发问候消息,慢慢的“中国好银行”的名声就做起来了,赢得了大家的信任,揽储的问题自然就解决了。   4、公益牌   前面说过,根据《商业银行法》的规定,超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为,任何利率之外的金钱、礼品赠送行为均为隐形利率行为。所以以赠送礼物的名义揽储的行为,严格意义上来说是行不通的。   但是“条条大路通罗马”,直接的送礼送现金行不通,那就来个“曲线救国”。据媒体报道,有银行为了规避监管,按存款金额大小,配比做一个捐赠,美其名曰配合全行的CSR社会项目。然后银行为了感谢并鼓励居民的自愿捐赠,会给大家提供一些捐赠纪念品,比如大米、油、豆浆机等。   不过,话说回来,对于存款送礼这件事,向来都是民不举官不究。对于银行来说,拉来存款,业绩有了保障;对于居民来说,存款赚利息之外,还能有额外的赠品,当然是好事一件。互惠互利,所以谁也不会想到要去举报银行,当然同业竞争除外。   银行揽储大战激战正酣之时,也是资金掮客最活跃的时候。“你赚我贴息,我赚你本金”,看上去双方各取所需,稳赚不赔,但是也并不意味着绝对的安全。因为银主的资金需要在账面上趴满约定的时间,贴息方的年化资金成本最低,但是如果银主坚持要求提前取走存款,则贴息方只能根据合同中对于违约责任的约定索赔,但由于贴息定存本就处于灰色地带,其举证也比较困难,索赔的时间跨度和成本可能将是巨大的。
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